¿Qué es un garante y qué riesgos corrés si salís de garante? 🤝

Estás tomando mates con tu colega del alma, y de repente te suelta: “Che, necesito que me hagas el aguante y seas mi garante”. ¿Qué hacés? La verdad, no es una decisión fácil. Por un lado, querés ayudar a esa persona a cumplir su sueño, pero por otro, a veces da cuiqui. Además, un día podés estar en ese lugar y necesitar un garante, porque es una de las claves para mudarse.

Sin embargo, ser garante de un contrato de alquiler no es la única opción. También te pueden pedir que salgas como garante de un crédito, títulos públicos, acciones, marcas comerciales, autos, barcos… bueno, si tenés un amigo con un barco le salís de garante de cualquier cosa con tal de que te lleve a dar unas vueltas, ¿no?

La cuestión es que, como con toda responsabilidad, salir de garante puede tener algunos riesgos. Para que tengas toda la info sobre la mesa y puedas tomar la mejor decisión -a conciencia- hoy te contamos qué es un garante y lo que tenés que saber antes de firmar.

🤝 ¿Qué es un garante?

Un garante (también le dicen fiador o avalista) es la persona que se obliga a pagar la deuda de otra si esa otra persona no cumple. En Argentina, el Código Civil y Comercial lo regula como contrato de fianza (art. 1574).

Ojo: no todas las garantías funcionan igual. Lo que cambia es desde cuándo te pueden reclamar la plata:

• ➡️ Fiador simple: quien presta o alquila primero tiene que ir contra los bienes de la persona titular. Recién después te puede reclamar a vos. Esto se llama beneficio de excusión (art. 1583).

• ➡️ Fiador solidario: te pueden reclamar desde el primer incumplimiento, sin ir antes contra la persona titular. Pasa cuando el contrato lo dice o cuando renunciaste al beneficio de excusión (art. 1590).

• ➡️ Principal pagador: respondés como si la deuda fuera tuya (art. 1591).

Antes de firmar, chequeá la letra chica. Si el contrato dice «principal pagador» o «renuncia al beneficio de excusión», te pueden reclamar desde el primer atraso.

En un contrato de alquiler, tus obligaciones como garante terminan cuando vence el plazo del contrato. Eso sí, si la persona inquilina no devuelve el inmueble a tiempo, seguís respondiendo por eso. Si el contrato se renueva, tenés que dar tu consentimiento otra vez (art. 1225).

¿Qué riesgos corre un garante?

Ser garante significa que te comprometés a cumplir con las obligaciones de otra persona en caso de que esta no pueda hacerlo. Por ejemplo, si tu prima saca un préstamo y no paga las cuotas, vos te hacés cargo de la deuda. Así, como suena y truena. Cuando una deuda queda impaga, tu historial también puede resentirse. Mirá qué significa cada situación crediticia en el Veraz.

Uno de los principales riesgos de ser garante es que te podés encontrar con algunas sorpresas en caso de que la persona a la que le ofreciste la garantía no cumpla con sus responsabilidades.

Por ejemplo, si no paga, tenés que hacerlo vos, y si no lo hacés, te podrían embargar tus bienes o parte de tu salario si el banco o el propietario te inicia un juicio. Otra de las consecuencias luego de un litigio, es terminar figurando en el Veraz por mora, lo que te puede generar problemas a la hora de solicitar un préstamo propio. Aun así, estar en el Veraz no cierra todas las puertas: mirá cómo pedir una tarjeta si estás en el Veraz.

💸 ¿Cuánto te puede costar ser garante?

Como garante, podés terminar pagando todo lo que la persona titular deje de pagar, más los intereses y los gastos del juicio. Hagamos números con un ejemplo, con cifras ilustrativas: un alquiler de $550.000 por mes, con expensas de $95.000 por mes, y tres meses sin pagar.

A ese total se le suman los intereses por mora y, si hay juicio, los gastos judiciales. Si no pagás y te inician un juicio, también te pueden embargar el sueldo por esa deuda.

Si no podrías pagar ese total sin desarmar tus cuentas, pensalo dos veces antes de firmar. Lo mismo si la garantía es tu única propiedad, o si el contrato te pone como principal pagador y no conocés los ingresos de la persona titular.

¿Si soy garante puedo sacar un préstamo?

Sí, ser garante no te impide pedir un préstamo a tu nombre. Mientras la persona titular pague al día, la garantía no suma atrasos a tu historial. Si deja de pagar y vos no cubrís la deuda, el atraso puede empezar a figurar a tu nombre. Cada entidad tiene su propio criterio para evaluarlo.

Solo sos garante de alguien si firmaste el contrato o la solicitud, así que revisá tus copias. Para chequear si figura alguna deuda a tu nombre, mirá cómo saber si tenés deudas a tu nombre. Y si ya figurás con atrasos, no es el fin del mundo: fijate si podés pedir un préstamo estando en el Veraz.

¿Cómo actuar ante el pedido?

“No sos vos, soy yo”, y “no me dejan mis papás” son buenas excusas, aunque bastante trilladas. Sin embargo, la mejor opción siempre es ir siempre de frente y con honestidad, explicando los riesgos que asumirías si aceptás ser garante de un ser querido, y pidiendo compromiso del otro lado. Sí, bastante obvio, ¿no?

Muchas personas buscan escapatorias, como decir que no tienen bienes, que no cumplen con los requisitos, o que ya firmaron una garantía para otra persona. Pero lo mejor es apelar a la sinceridad, y si no te sentís bien con esa responsabilidad, decirlo sin vueltas. También existe la posibilidad de que firmen un acuerdo en el que quede claro qué pasaría si el titular no paga, y cómo te devolvería el dinero en caso que tengas que afrontar vos la obligación.

Ser garante es una decisión que no debe tomarse a la ligera, y a la vez es una gran forma de ayudar a alguien que querés.

¿Qué pasa si el titular de la deuda no paga?

Si recibiste alguna notificación, pero no sabés qué está pasando, antes de subirte a la moto comunicate con la persona en cuestión para que te brinde una explicación. Si definitivamente no se trata de un error y la deuda es una realidad:

1. Buscá asesoramiento legal para que te guíen en los próximos pasos de acuerdo a tu situación puntual.

2. Presentate ante quien hace el reclamo, ya sea un banco o un estudio de abogados. Esto podría ayudarte a evitar que inicien un proceso legal.

3. Hablando la gente se entiende. Tratá de negociar un acuerdo de pago realista.

Alternativas para no necesitar un garante

-En el caso de un contrato de alquiler, podés recurrir a un seguro de caución. Si vos no pagás, responde la compañía aseguradora.

-Si necesitás efectivo, los préstamos de Naranja X no requieren garantes. Además, con el préstamo con persona de respaldo alguien de confianza valida tu compromiso de pago, pero no pone plata ni funciona como garante tradicional.

¿Saliste de garante alguna vez, o tuviste que pedir a alguien que te haga ese favor? ¡Contanos cómo salió!